זה נראה כל כך הגיוני, מי משלם על חופשה במכה אחת? מי קונה מכונת כביסה בתשלום אחד? זה הכי הגיוני בעולם, כי הרי אין לי איך להוציא את כל הסכום הזה בבת אחת, וגם אם יש לי – זה יחסל את החסכונות אז לא עדיף פשוט לפרוס את זה?
חלוקה לתשלומים היא בעצם דחיית הקץ. היא מן "הטבה" שמאפשרת לי להשתמש בכסף שאין לי כדי לקנות מוצר שאני רוצה/צריכה.
מה הבעיה בעצם? חלוקה לתשלומים עומדת בבסיס של התנהלות כלכלית לא נכונה. בהתנהלות נכונה, אנחנו חוסכים מראש לדברים שנרצה/נצטרך לקנות, כך שכשיגיע הרגע לקנות אותם, נשתמש בכסף שהכנו לכך מבעוד מועד, ולא נהיה חייבים לאף אחד. זכרו את זה: חלוקה לתשלומים היא ממש הלוואה לכל דבר.
"שטויות! יש תשלומים בלי ריבית."
כן, זו פיקציה. אתם עדיין צריכים להחזיר את הסכום ששילמתם, בדיוק כמו בהלוואה. התזרים השוטף שלכם, זה שלא יכולתם להוציא ממנו את הסכום המלא, נהיה יותר עמוס עכשיו. ואז בום, קורה משהו וההכנסה שלכם נפגעת אנושות החל מרגע זה, ואין לכם איך להיפטר מהתשלומים האלה שנמצאים שם עוד לפני שאתם פוקחים את העיניים בבוקר.
תגידו, זוכרים את הקורונה?
"מה את רוצה, קורונה זה מקרה חריג!"
כן ולא. כל הזמן יש לנו "מקרים חריגים" סביבנו. לפעמים הם אישיים ולפעמים קולקטיביים, אבל הם קורים.
למשל: מה עם פיטורים? הורדת אחוזי משרה? לידה? עוד אירועים משני חיים? וואלה, סיטואציות החיים המורכבות של כולנו ממש לא מעניינות את חברות האשראי. אתם תצטרכו להחזיר את הכסף שקיבלתם ככה או ככה. חלוקה לתשלומים מכבידה על התזרים החודשי שלכם ולא מאפשרת מרווח נשימה. יאללה משימה:
אלה מכם שמחלקים לתשלומים באופן קבוע – לכו לפירוט האשראי ובדקו כמה הורדות יש לכם עוד לפני שהתחלתם בכלל את החודש.
הכינו טבלה – כמו זאת שיש בתמונה פה למטה, וכתבו בה את הסכומים.
מטורף, אהה?!
אז עכשיו תגידו לי:
"בסדר, ומה עם דברים שקורים ולא תכננתי אותם? מה אם פתאום נפל עליי טיפול שורש באלפי שקלים?" הו! בדיוק בשביל זה קיים חסכון מיוחד במינו, שמיועד לכל הבלת"מים האלה (ואני ארחיב עליו בפוסט נפרד).
אז מה אני בעצם אומרת? עבדו הפוך – שימו כסף בצד לדברים שאתם מתכננים לקנות, וגם לבלת"מים מעצבנים כמו דוד שמש שהחליט למות ככה פתאום, ותיערכו מבעוד מועד.
כן, אני יודעת, קשה לעשות את זה מעכשיו לעכשיו כי צריך רגע להתאפס להבין כמה לחסוך, למה, איך ועוד שאלות (זה חלק מהדברים שאני עושה עם המשפחות שאני מלווה). אבל אני חייבת לומר שמודעות זה הדבר הכי חשוב, בעיניי. תתחילו לאט. בכל פעם תעשו שינוי קטן בהתנהלות הכלכלית שלכם, עד שתגיעו למצב האידיאלי עבורכם.
חלוקה לתשלומים, בדיוק כמו היכולת להיכנס למינוס, מייצרת אשליה של כסף.
זה לחלוטין שימוש בכסף שאין לי ודחיית הקץ (שיגיע בסוף).
העצירה של רכבת ההרים הזאת מסובכת במיוחד, כי ברגע שתפסיקו לחלק לתשלומים תצטרכו להתמודד עם כל ההוצאות הרגילות של החודש בבת אחת (כי הרי הפסקתם לחלק) ובנוסף לזה ירדו לכם התשלומים שחילקתם בחודשים קודמים.
אז אני מציעה לכם לעצור את זה כמה שיותר מהר, כי ככל שתחלקו יותר, כך יהיה לכם קשה יותר לעצור ולהבריא כלכלית. אפשרי? ברור. אבל לא פשוט.
אם אתם מחלקים כמעט כל קניה לתשלומים, עשו את ההפסקה הזאת שאני מדברת עליה בהדרגה.
קחו נשימה עמוקה, קבלו החלטה ותקפו את הנושא הזה. ייתכן שיהיו כמה חודשים קשים, אבל האויר שיהיה לכם אחר כך שווה כל שניה.