דמיינו עולם שבו היו אומרים לכם שאתם יכולים לגהץ כמה שאתם רוצים באשראי, אבל תחויבו רק עד הסכום ש*אתם* מחליטים. עולם בו זה לא משנה כמה הוצאות היו לכם בפועל – כי רק חלק מהן יחויבו בחשבון הבנק. מדהים, לא?
מה זה המוצר הזה?
זה נקרא: חיוב חודשי קבוע, וזה מוצר אשראי. התהליך הוא כזה:
1. אתם מגדירים לחברת האשראי מהו הסכום המקסימלי שהם יכולים לחייב אתכם.
2. אתם מגהצים כמה שאתם רוצים.
3. הפער בין מה שגיהצתם לבין מה שחויבתם בו בפועל, נשאר למשמורת אצל חברת האשראי, ואתם משלמים עליו דמי בייביסיטר מופרכים (כלומר, ריבית משוגעת).
4. אין תאריך תפוגה – זה נצבר ונצבר עד שאתם תגדירו לחברת האשראי להפסיק עם זה.
5. הצבירה נושאת ריבית מכובדת כזאת, מהסוג שאף אחד לא רוצה באמת לשלם.
6. מה קורה אם באחד החודשים גיהצתם פחות מהסכום שקבעתם? בחלק מחברות האשראי יחייבו אתכם על הסכום הנמוך (כלומר, לא יקזזו מסל החוב) ובחלק יחייבו בסכום הקבוע, כך שהחוב שלכם יתקזז.
בואו ניקח דוגמה:
1. הגדרתם לחברת האשראי לחייב רק 2,000 ₪
2. גיהצתם בסכום של 4,500 ₪
3. בחשבון הבנק תראו חיוב של 2,000 ₪ (כמו שהגדרתם). יתרת הגיהוץ שלכם - 2,500 ₪ תחכה לכם בסל חוב שיצבור ריבית.
4. בחודש הבא יקרה בדיוק אותו הדבר – ואז סל החוב שלכם יגדל לסכום של 5,000 ₪ שעליו תהיה ריבית.
5. כמה ריבית? שאלה מעולה! אם תנסו לחפש את הנתון הזה בחברות האשראי, תגלו שזו ממש משימה של "חפש את המטמון". בשום מקום לא הצלחתי למצוא את עלות הריבית כתובה בצורה ברורה *לפני* שמסכימים להירשם למוצר הזה.
ככה זה נראה באתרים של חברות האשראי:
נראה אתכם מצליחים לגלות כמה ריבית תשלמו על התענוג הזה...
עכשיו בואו נחזור למציאות,
המציאות בה אתם מחויבים על כל שקל שאתם בוחרים להוציא.
סליחה על הבוטות, אבל חברות האשראי מוכרות שקרים.
הן קוראות לזה "בחירה" ו-"שליטה" אבל זה בדיוק ההפך מזה.
אנשים שמשתמשים בחיוב חודשי קבוע עושים את זה כי הם איבדו שליטה, והפתרון של חיוב חודשי קבוע מכשיר את ההתנהלות הלא נכונה, ומכניס את אותם אנשים לבור יותר עמוק מזה שהיו בו.
שתבינו, יוקר המחיה והקושי הכלכלי שחווים פה הרבה אנשים, עם תיבול של תרבות צריכה והשוואות חברתיות, גורמים לזה שאנשים בשגרה צורכים מעבר ליכולת הכלכלית שלהם. זה מתחיל בקטן – מינוס פה ומינוס שם, ולאט לאט מאבדים שליטה ופתאום לוקחים הלוואה על רכב (כי כולם אומרים שזה הגיוני), ואז נתקלים בהצעה של חברת האשראי לחיוב חודשי קבוע וזה נשמע מדהים – הנה!!! זה המכשיר שיעזור לי להיות בשליטה, בזכותו אני אוציא פחות. חברות האשראי משחקות על הכאב שלכם. המוצר הזה לא נועד להקל עליכם, הוא נועד להכניס יותר כספים לחברות האשראי.
זה מוצר חסר אחריות וממש מקומם אותי שמוצר כזה קיים בשוק. אבל בשוק, כמו בשוק, קיימים הרבה מוצרים גרועים, זה לא אומר שאנחנו צריכים להשתמש בהם. בסופו של יום, אנחנו בוחרים באיזה מוצר להשתמש – והאחריות היא שלנו.
למה לא להשתמש במוצר הזה?
1. אין תאריך תפוגה – הוא נמשך ונמשך והחוב שלכם נצבר ונושא על גבו ריבית מטורפת, עד אשר אתם תגדירו לחברת האשראי שאתם רוצים להפסיק.
2. מעצם הסעיף הקודם, גם אין הגדרה מקסימלית לסכום החוב שאתם יכולים לצבור.
3. בניגוד להלוואה, בה יש הגדרה ברורה של סכום ההלוואה והריבית שתאלצו לשלם עליה, בחיוב חודשי קבוע אין הגדרה של סכום, ואני מאתגרת אתכם למצוא את הריבית שתצטרכו לשלם. המקום היחיד שמצאתי בו את הריבית בצורה *ברורה* ולא מתחבאת הוא בדוח נתוני אשראי.
4. הוא נותן לכם אשליה של שליטה – אתם חושבים שאתם לגמרי על זה, כי אתם יודעים בדיוק כמה ירד באשראי. נכון, אבל זה לא גורם לכם לגהץ פחות, ואולי בדיוק להיפך.
5. הריבית כל כך מטורפת שתחשבו שעל כל חולצה שקניתם שילמתם 15-20 אחוזים יותר. האם הייתם קונים אותה במחיר הזה? לא בהכרח.
בשורה התחתונה, מדובר במוצר שמציג את עצמו כעזרה לצרכנים, כשהוא בעצם סולל את הדרך של הצרכנים לחפור לעצמם בור עמוק יותר מזה שהם נמצאים בו.
אני יודעת שזה לא פשוט לתחזק משק בית מבחינה כלכלית (ובכלל), בטח בתקופה האחרונה. אבל חיוב חודשי קבוע הוא לא הפתרון לבעיות שלכם.
השלב הראשון בדרך להבראה כלכלית, הוא התאפסות על ההוצאות וההכנסות שלכם. בלי זה, כל השאר הפעולות כמו חיוב חודשי קבוע והלוואות, הן פלסטר מהסוג הגרוע ביותר, מהסוג שגורם לאלרגיה חמורה, וזה משהו שאף אחד מאיתנו לא רוצה בחיים שלו.